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金融机构在互联网时代如何更好的做风控

 

风险是随着银行的诞生而产生的,并且不会消失。风险一旦发生,不仅会给单个银行带来冲击,甚至对整个银行业都有不利影响。如果要对风险进行防范,首先要预警风险。因此,银行风险预警,处于一个非常重要的地位,银行日常经营管理的一项重要工作即是风险管理。

任何风险的预警,均依赖于信息获取,并对获取的信息进行过滤、加工、跟踪,最终确定获取的信息对贷款客户的影响,指导银行采取相应的对策。前述信息根据其来源分为:内部渠道信息和外部渠道信息。其中内部渠道信息分为:授信审批、授信服务等信息;外部渠道信息为来自外部机构的信息,其中包含一类重要信息,即贷款人的诉讼信息。上述各类信息即组成贷款人的预警信号体系。

以下着重要讲的就是贷款人诉讼信息在银行预警信息体系中的作用及获取手段。

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贷款人在日常生产经营中,不可避免地会发生诉讼,有些诉讼对贷款人的经营管理不会产生风险,但有些诉讼一旦发生或接连不断地发生同一类诉讼,则意味着贷款人开始产生风险积累或已经处于风险之中。因此,银行在风险预警中,应对以下的情况予以特别关注。下面以诉讼中贷款人所涉案件的案由类型及所涉司法文书的类型来解读相应的预警信息。

 

Part 1 贷款人所涉诉讼案由解读

1、贷款人涉及到民间借贷纠纷

贷款人如涉及到民间借贷纠纷,不论贷款人是原告还是被告,均表明其可能涉嫌卷入高利贷,高利贷对企业经营生态的破坏作用是巨大的,预示的风险是不言自明的。特别是贷款人在一段时间内集中涉及此类纠纷,则表明企业已经进入了高危风险期,银行应当及时采取措施。

2、贷款人频涉劳动争议案件

一般贷款人在日常经营中,面对天天见面的职工,是极不情愿为劳动争议闹到法庭的,对企业主来说是不光彩的事情,在圈子里是特别丢面子的事情。如果贷款人频涉劳动争议纠纷,则往往预示着企业生产经营管理及正常的工资支付可能产生了问题,这是一个比较重要的预警信息。特别提示:在通常情况下,因个案的案值小不会受到银行特别重视。

3、贷款人涉及到股权及股东权益纠纷

这类纠纷预示着企业的股权架构、法人治理机构不稳定,股东之间内耗指征明显,对企业的日常经营管理及运营稳定杀伤力很大,特别对企业正常成长会产生致命的影响,这类信息要特别关注,并进一步去查看人民法院就此作出的裁判内容,从中进一步加以分析判断。

4、贷款人涉及到金融借款、担保诉讼

一旦涉及这类诉讼,基本意味着企业流动性已经枯竭,风险已经发生。

5、贷款企业涉及到知识产权诉讼

这类纠纷,如果贷款企业是被告,那意味着企业在经营过程中,可能存在仿冒他人注册商标、未经许可使用他人专利技术制造产品,一家企业如果在这类纠纷中败诉,证明该企业本身在诚信上是值得怀疑的。

如果被判侵权,那要么是产品因不能傍名牌而致销售一落千丈,要么是企业的主要产品被禁止生产,企业立即死亡。在知识产权保护措施越来越严厉的时代,绝不能忽视企业涉及知识产权诉讼的风险。

6、贷款企业涉及数额较大的买卖合同纠纷诉讼,或连续发生数额较小的买卖合同纠纷诉讼

这类较大数额的买卖合同纠纷,一定会在一段时间内对企业流动性造成影响。连续发生数额较小的买卖合同纠纷,若企业是原告,则提示整体行业下行,货款难以收回;若是原告且均被欠款企业提出质量异议,则提示企业产品质量不过关,或企业管理存在问题;若是被告,则也提示企业资金流动性可能存在问题。

7、贷款企业的其他诉讼等

贷款企业的其他诸如行政、刑事诉讼等,均会给企业带来巨大风险,当然由于该两类诉讼均事先由相关机关介入,在进行正式的诉讼之前,有关机构均会依照法律的规定作出处理,进入诉讼阶段后的信息,一般均已明显滞后,诉讼信息不再具有预警的功能,不在此予以解读。

 

Part 2 司法文书类型解读

1、法院开庭公告

开庭公告是人民法院在立案后,公开开庭审理的通知,证明企业已经涉入诉讼程序。因为人民法院对调解的案件一般不公开调解书,企业涉高风险诉讼时往往会采取调解方式,防止信息的蔓延。因此,企业是否涉诉,开庭公告信息是最为准确的判断标志。因为法院立案信息是不对外公开的,故开庭公告信息是判定当事人是否涉诉的最早信息。但该类信息的缺点是只可能有案由、当事人名称,及承办法官、合议庭成员等,更进一步的详细信息则需要跟踪获取。

2、法院裁定书

裁定书是人民法院审理案件解决程序问题所用的司法文书,大概有以下比较重要的几类:

是否受理,有不予受理的裁定书;当事人认为立案法院无权受理提出的管辖权异议,管辖权异议裁定书;人民法院对当事人财产保全申请作出的裁定,该类裁定有在立案之前所作的诉前保全裁定,立案之后所作出的诉讼保全裁定;在案件强制执行过程中作出的执行裁定等。

这些裁定中,需要重点关注诉前保全裁定。当事人发现债务人可能转移财产的,可以在立案前以情况紧急为由向人民法院提出申请,要求在案件立案前采取财产保全措施。在作出财产保全措施后的十五天内,当事人必须提起诉讼。也就意味着,人民法院一旦作出诉前财产保全措施,诉讼必然发生。而诉前保全裁定书往往会在管辖权异议裁定书、开庭公告前予以公开。这类裁定可以帮助我们第一时间掌握企业的诉讼信息及诉讼标的,从而第一时间给予风控预警。

3、法院判决书

法院判决书是对案件实体作出的司法文书,虽然其在时间上滞后,但其对争议的信息披露最为全面,从判决书中可以解读出很多对风险预警有用的信息。这种解读一般需要有长期从事司法实践的专业人员进行分析、判断。

以上我们对各类型的司法信息进行了解读,这些解读均是单项解读,一家贷款企业可能会涉及到各种诉讼信息,不同的诉讼信息组合会反映出不同的预警信息,这需要大家在实践中不停地摸索,并针对不同的具体情况进行决策。

 

Part 3 金融机构需要知道的法律服务

对于银行而言,风控需要掌握的企业信息不是企业基本信息、招聘信息之类,一般的征信数据公司中包含的有效信息仅仅只有诉讼信息这一项。这一项中包含的信息是什么,是裁判文书、法院公告的罗列。如果提供给风控人员一份份判决书,姑且不说方便与否,非专业人士是否具备查阅相关判决的能力?和去裁判文书网查找又有什么区别?

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